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개인사업자 신용평점의 정의와 목적

KB국민카드 「Credit Tree 개인사업자 신용평점」 은 각 개인사업자에 대한 신용정보 및 가맹점 매출정보^주)를 종합하여 통계적 방법에 의해 개인사업자의 신용도를 1~1000점으로 점수화한 것으로, 점수가 높을수록 향후 1년 내 성실상환 가능성이 높음을 의미하는 지표입니다.

주) 가맹점 매출정보는 KB국민카드 가맹점주에 한하여 반영되는 정보 영역
「Credit Tree 개인사업자 신용평점」 은 금융회사 등이 신용을 바탕으로 신용거래 의사결정시 참고지표로 활용됩니다.

평가 기초정보

KB국민카드는 KCB를 통해 수집되는 한국신용정보원 및 KCB회원사 정보, KB국민카드 가맹점 기본정보 및 매출정보 등을 신용평가에 활용하며, 산출된 신용평점을 금융기관에 제공하고 있습니다.

상세 내용은 [II. 신용평가 반영 신용정보]_[신용정보 종류별 상세 내용] 참조

신용정보 종류 및 반영 비중

KB국민카드에서 제공하는 「Credit Tree 개인사업자 신용평점」 에서 활용되는 신용정보의 종류와 각 종류별 반영 비중은 아래와 같습니다. 열기

평가항목 반영 비중
평가 정보영역	평가항목 반영 비중
평가 정보영역	가맹점주	일반 개인사업자
상환이력정보	17.3%	24.7%
대출·보증정보	16.1%	23.0%
카드정보	13.2%	18.9%
기업신용공여정보	5.7%	8.1%
기업개요정보	5.1%	7.3%
비금융 대안정보	12.7%	18.1%
가맹점 매출정보 ^주)	30.0%	해당사항 없음

주) 가맹점 매출정보는 KB국민카드 가맹점주에 한하여 반영

신용정보 종류별 상세 내용

(1) 상환이력 정보

상환이력 정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
신용도판단정보	한국신용정보원	연체, 대위변제·대지급, 부도, 금융질서문란정보	해제 후 5년
공공정보	한국신용정보원	신용회복지원, 채무불이행	해제 즉시 미활용
CB 연체정보	KCB	KCB가 회원사로부터 수집한 연체정보	해제 후 5년 (단기연체 : 3년)

(2) 대출·보증 정보

대출·보증 정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
대출·보증 정보	한국신용정보원 KCB	대출, 보증 개설 및 해지 이력	관련 법령에 따른 기간

(3) 카드 정보

카드 정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
카드 정보	한국신용정보원 KCB	카드 발급 및 해지 이력, 카드이용실적	관련 법령에 따른 기간

(4) 기업신용공여정보

기업신용공여정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
기업신용공여정보	한국신용정보원	기업여신의 개설 및 상환 이력	관련 법령에 따른 기간

(5) 기업개요정보

기업개요정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
기업개요정보	한국신용정보원 KCB	사업체 보유 이력	관련 법령에 따른 기간

(6) 비금융 대안정보

비금융 대안정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
비금융 대안정보	KCB	신용여력 및 신용성향, 신용 성실도 판단 대안정보	관련 법령에 따른 기간

(7) 가맹점 매출정보

가맹점 매출정보
정보 유형	수집처	활용내용	반영기간
가맹점 매출정보	KB국민카드	KB국민카드 가맹점 개요, 매출실적 등 정보	최장 5년 / 최소 6개월

성능지표의 적정성

개인사업자 신용평점모형의 성능지표란 신용평점이 개인사업자의 부실화 가능성을 얼마나 정확히 예측하였는가(예측력)와 그 결과가 안정적으로 유지되는가(안정성)를 통계적 기법을 통해 수치화한 것입니다.

개인사업자 신용평점모형의 성능지표
구분	성능지표	적정 기준치	개인사업자 신용평점
예측력	K-S (Kolmogorov-Smirnov)	50 이상^주)	충족
예측력	GINI 계수	0.6 이상	충족
안정성	PSI (Population Stability Index)	0.1 미만	충족

주) 통상적 실무기준의 예시를 언급한 다음 문헌 참조 - Elizabeth Mays, Handbook of Credit Scoring, 2000

성능지표 산출원리

K-S 통계량 (Kolmogorov-Smirnov Statistics)
- K-S 통계량은 우량고객과 불량고객의 누적 구성비 차이로 누적 우량 구성비와 누적 불량 구성비 차이의 최대 값으로 정의합니다. K-S 통계량 값이 클수록 신용평점 모형의 변별력이 우수함을 의미합니다.
GINI(지니) 계수
- GINI 계수는 누적 우량 구성비를 x축, 누적 불량 구성비를 y축으로 나타낸 그래프와 Random Curve 사이의 면적의 합에 비례하며, 면적이 넓을수록 높은 변별력을 의미합니다.

PSI (Population Stability Index)

PSI는 모집단 안정성을 나타내는 지표로, 기준시점 대비 현재 분포 차이를 나타내며 수치가 클수록 고객군의 성향에 변화가 크다는 것을 의미합니다.

PSI 수식

(예시)

PSI 지표 예시
점수대	기준시점 고객수	현재 고객수	기준시점 구성비 (%E)	현재 구성비 (%O)	%O-%E	ln%O/%E	PSI
76~100	600	700	20.0%	21.9%	1.9%	0.0896	0.0017
51~75	1,000	900	33.3%	28.1%	-5.2%	-0.1699	0.0088
26~50	1,000	1,100	33.3%	34.4%	1.0%	0.0308	0.0003
0~25	400	500	13.3%	15.6%	2.3%	0.1586	0.0036
합계	3,000	3,200	100.0%	100.0%	-	-	PSI = 0.0145

개인신용평가체계 검증위원회 심의결과

「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」(이하 ‘신용정보법’) 제26조의3 제4항, 신용정보법 시행령 제22조의3 제5항 및 신용정보업 감독규정 제28조의2 제2항에 의거하여 한국신용정보원 개인신용평가체계 검증위원회 심의결과를 아래와 같이 안내 드립니다.

2023년 하반기 개인사업자 신용평가체계 심의결과

2023년 하반기 개인사업자 신용평가체계 심의결과
구분		검증 영역	검증 결과
평가모형	모형 설계	○	기초정보 / 개발 모집단 / 우·불량 요건 등이 검증기준을 충족
	모형 개발	○	모형 개발 방법론, 후보변수 및 최종 변수 선정 과정, 모형 적합 결과 등이 검증기준을 충족
	모형 해석	○	모형 개발 결과가 평점표 형태로 전역 및 국소 설명이 모두 가능하여 모형의 설명력 확보
	모형 검증	○	시나리오테스트, 검증 및 테스트 데이터의 구간별 분포 결과가 검증기준을 충족
	모니터링	X	검증 제외^주1)
	내부통제	○	검증 조직 운영현황, 내·외부 검증기준, 문서화 등을 검토결과 운영 적정성 확보
평가모형 외	민원 및 공시체계	○	민원조직 현황, 접수 방식 및 절차, 공시체계 검증결과 민원처리 시스템과 공시체계 운영 적정성 확보
평가모형 외	신용보고서 및 관련 서비스	○	해당사항 없음^주2)

주1) 해당 영역 검증은 최초 검증 시 제외. KB국민카드는 ‘24년 상반기 실시 예정

주2) 개인사업자 신용평가회사는 신용정보법 제39조(무료열람권) 준수 의무가 없으며, 현재 개인사업자 대상의 신용보고서 서비스 제공하지 않아 검증에서 제외

2024년 상반기 개인사업자 신용평가체계 심의결과

2023년 하반기 개인사업자 신용평가체계 심의결과
구분		검증 영역	검증 결과
평가모형	모형 설계	X	해당사항 없음^주1)
	모형 개발	X
	모형 해석	X
	모형 검증	X
	모니터링	○	모니터링 검증 영역에서 전반적으로 변별력 · 안정성이 적정
	내부통제	○	검증 조직 운영 현황 및 검증 절차 검토 결과, 관련 규정과 절차를 적정하게 준수
평가모형 외	민원 및 공시체계	○	민원처리 현황 및 평가체계 공시 내용 검증결과 적정
평가모형 외	신용보고서 및 관련 서비스	○	해당사항 없음^주2)

주1) 해당 영역 검증은 최초 검증 시(‘23년 하반기) 검증 완료

주2) 개인사업자 신용평가회사는 신용정보법 제39조(무료열람권) 준수 의무가 없으며, 현재 개인사업자 대상의 신용보고서 서비스 제공하지 않아 검증에서 제외

(’24. 3. 12) 서민·소상공인 신용회복지원에 따른 신용사면 대상 여부 조회 안내

서민·소상공인 신용회복지원 내용
(지원 대상) ^① 대상 기간 중 발생한 개인 및 개인사업자의 ^② 소액연체 등이 전액 상환된 ^③ 연체이력 정보
- ①(대상기간) ’21. 9. 1 ~ ’24. 1. 31 기간 중 연체 발생
- ②(소액연체 등) 2천만원 이하 연체 및 대위변제·대지급 정보
- ③(연체이력 정보) ‘대상기간’ 중 발생한 연체를 전액 상환하여 해소된 경우(24. 5. 31 까지 해소된 연체정보 포함)
(지원 방식) 지원 대상 연체이력 정보를 금융기관 간 공유하지 않도록 제한하고, CB사의 개인·개인사업자 신용평가에도 미반영
「서민·소상공인 신용회복지원을 위한 금융권 공동협약(24.1.15)」에 따라 금융소비자 본인의 신용회복지원 대상자 여부 확인 시스템 안내
KB국민카드는 한국신용정보원 및 자체 수집하는 연체정보가 없으므로 타 CB사 홈페이지 URL 안내

서민·소상공인 신용회복지원대상 여부 조회 시스템 URL 주소 안내

2023년 하반기 개인사업자 신용평가체계 심의결과
CB사	URL	비고
NICE평가정보	https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWMFPCRS10
코리아크레딧뷰로	https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2281675591
SCI평가정보	https://siren24.com
KODATA	https://person.cretop.com	* 메뉴 : 개인 금융진단 > (회원 or 비회원) 조회 시 대상 여부 조회 가능
나이스디앤비	https://www.nicers.co.kr
이크레더블	https://www.widuspool.com
한국평가정보	https://www.credit-note.co.kr/credit-support/main

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